時効援用の基礎知識

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最後の借金返済から5年以上経っている方は、時効により返済義務が消滅しているかもしれません。

ただし、時効を成立させて借金をゼロにするには時効援用をする必要があります。

つまり、時効による利益を得るには、時効期間が過ぎれば自然に発生するものでは無く、相手方に消滅時効の援用(意思表示)をする必要があるのです。

時効は、当事者が援用しなければ、裁判所がこれによって裁判をすることができない。(民法第145条)


時効援用をすれば、借金はなくなります。

消滅時効を援用をすることで、時効の効力は遡及効に従い起算点に遡る(民法第144条)ため、返済義務は消滅します。これにより、借金を返す必要がなくなります。


時効の利益を得るためには、債権者側に消滅時効の援用をする旨を伝える必要があります。

債権者に対し、明確に主張することで、初めて時効の利益を得ることが可能となり、返済義務が消滅します。


時効の援用は、法律上、方式が決まっているわけではないため、直接、口頭で「時効の援用をします。」と主張するだけでも良いのですが、法的な効力を得るためには、確定日付が証明できる内容証明郵便で送付するのが一般的です。


ただし、時効援用をするには一定期間が経過して、消滅時効が成立している必要があります。

通常、債権は、10年間行使しない場合は消滅します(民法第167条)。そのため、家族や友人、知人など個人間での債権の場合は、10年で消滅時効が完成します。

しかし、消費者金融や銀行などからの融資の場合、商事債権(商法522条)であるため、消滅時効の成立期間は原則5年となります。


また、時効完成前に、時効の放棄をすることは法律で禁止されているため、たとえ契約時の契約書に「時効の援用はしません。」という条文が入っていても、その内容は無効になります。



アビリオ債権回収株式会社の督促状が来た時は

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アビリオ債権回収株式会社というサービサーからハガキが来たという相談をされる方は多くいるようです。

督促状のような物ではなく、金額や利息について書かれておらず、ただ電話をしてくださいという内容だけでコレはどのように物なのか気になって専門家に相談する方もよくいらっしゃるようです。

サービサーってなに?

サービサーとは、法務大臣から認可を受けてサラ金業者の代わりに債権を回収する民間の株式会社です。 債権回収会社のアビリオから連絡が来るという事は

・サラ金業者から債権回収を委託された

・債権自体がサービサーに譲渡された

このどちらかでしょう

じゃあ すぐに連絡を返すべき?

サービサーに連絡をする前にちょっと待ってください

サービサーは借金を滞納している人から債権を回収して回っていますが、きっちり一件一件期限内にすべて処理できているわけではありません サービサーも会社なので、回収に割ける人員には限界があり、まず金額の大きい債務者から債権回収を行います。

その為、10万単位の借金の人間は後回しになり、時効になっているという事が非常に多くあります。 時効には完成した場合でも債務者が返済の意思があれば、時効の中断になってしまい、時効期間が振り出しになります。

サービサーは借金が時効になっている人間には、まず「○○からの借金についてお知らせがあるので、電話してください」というハガキを出します。

ここで電話をしてきた相手に、「100円単位で良いから払ってください」と伝えて少しでも返済をさせようとします。 もしここでお金を返済した場合は、お金を返したという事は返済する気があるので、時効は振り出しになってしまい、もし時効が完成していても借金を払わなければいけなくなってしまいます

時効かどうか調べるにはどうすればいいの?

時効に関する相談を無料で受け付けている専門家がいるのでそういった事務所に相談するのが確実です。 もし時効だった場合は、時効の援用の手続きをそのまま依頼すればスムーズに解決できます。

時効の相談無料の事務所はコチラ

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時効の援用をしたら通知が来た

時効の援用を行った後に債権回収会社からこのような通知が送られてきたというケースがあるようです。

ご通知

下記記載の契約に基づく債権の時効援用の意思表示について、確かにお受けしたことをご通知します。

原債権者 ◯◯◯◯債権回収株式会社

契約者 債務者名 保証人 なし

契約年月日 平成18年9月12日

契約内容 携帯電話会社系列のクレジットカード利用代金

債権譲渡日 平成22年5月21日

債権譲受人 ◯◯◯◯債権回収株式会社

管理番号 〇〇〇〇〇〇

時効の援用は成功?失敗?

この文面を見ると時効の援用が成功したか失敗したか心配になる人は多いようです。 債権の時効という物は消滅時効が完成しているだけでは無効になるものではなく、時効の援用をする事で初めて効果があるものです。

この文章には、あなたが債権の時効を援用行ったというのを確認しましたという内容が記載されているので、時効の援用は成功しています。

アイフルの借金を時効援用するなら

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アイフルはサラ金業者の中でもかなり知名度の高いので、アイフルでお金を借りた事のある方も多いのではないでしょうか?

では実際アイフルで借金をした人はどのような取り立て受けるのか、借金の時効援用というのは可能か?という点は気になる所でしょう。
当然、時効の要件に当てはまる場合はブラックと呼ばれる状態になります。

ではブラックとはどのような状態の事を指すのでしょう。

返済期日から3ヶ月以上の延滞をした場合は、異動情報として信用情報機関に登録されます
この異動情報がある状態では、どのようなデメリットがあるでしょうか。

信用情報機関に異動情報が登録されるとカードローンやキャッシングの契約は勿論、
クレジットカードの作成や賃貸契約などお金を借りる際に審査が通りにくくなるので、住宅ローンを考えている方は注意が必要です。

自分の借金が時効かどうか知る為には、信用情報開示請求を行いましょう

信用情報の開示請求を行ってくれる専門家もいるので、手続きに手間のかからない専門家に依頼してください

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 取立ての手段ですが、最初に返済日を過ぎて返済しなかった場合は、女性の社員から返済のお願いが来るようです。
電話に出なかった場合は、折り返し連絡してほしいという旨のメッセージを残して終わりというのが普通のようです。

この時点では、ブラックとして登録される事はありません。

さらに一定期間延滞すると債権回収会社、通称サービサーと呼ばれる借金の取立ての専門家が取り立てを行うようになります。

サラ金業者は、大抵債権回収会社に任せるので、覚えのない債権回収会社から督促状が来て慌てて電話をかけてしまうケースも多いようです。
しかしその電話すこし待ってください!

消滅時効は債務者に返済する意思が見られる場合は、借金を返済できると判断されて中断されて時効期間が振り出しに戻ります。
せっかく完成していた時効もこれによってリセットされてしまったというケースもあるので、債権回収会社から督促状が来た場合はまず、時効の案件に長けた専門家に相談して「この借金は時効が完成しているのか?」と相談してみてください

消滅時効の援用をすれば、督促状が届くことはなくなります。
もちろん返済義務は消滅するので借金はなくなります。

起算日とは?

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よく時効の解説を見ていると起算日という言葉をよく見かけると思います。
それでは、起算日というのはいつなのか?

民法の一四四条に「時効の効力はその起算日に遡る」と定められています。
この起算日というのは、権利者が権利を行使できるようになる日を指します。
消滅時効は権利者が権利を行使しなかった事により完成するものと考えられています。

たとえばサラ金業者がお金を貸して返済日を10月1日と定めます。
するとサラ金業者は10月1日までは弁済を求める事はしない約束ですが、10月1日を過ぎれば弁済を請求しても法的には問題がなくなります。
この弁済を求めるという行為が権利者が権利を行使しているという事になります。

アコムからの借金の時効

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アコムから借金の督促状が送られてきて
借金を期限内に支払わなければ期限の利益を喪失し、残債務を一括支払いしなければ法的措置をとる」というそういった内容が記されていて返済するお金がないと困っている方もよく見かけます。

督促状を受け取って「給与の差し押さえ」などという言葉が書いてあると慌ててしまうでしょうが落ち着いて下さい、
差し押さえられるので、お金がないのに無理に他のサラ金で借りて返そうなんて以ての外です。

まず契約日をしっかり確認してみましょう。
もし契約日が5年以上前ならば時効という可能性もあります。

督促状が届いたら、まずは相談しましょう!
経験豊富な大手事務所なので安心の対応力

最後の借金返済から5年以上経っているならば時効により返済義務が消滅しているかもしれません

もちろん時効の利益を得るためには、サラ金業者に消滅時効の援用をする旨を伝える必要があります

もし5年以内ならば、借金の軽減方法として債務整理という方法もあります
専門家に依頼してサラ金業者と協議して借金を減らせる可能性もあるので、時効が無理だった場合でも考える価値はあります。

時効援用する為には

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貸金業者からの借金ならば5年の期間で消滅時効が成立するので借金が無くなります。
しかしただ放っておいて無くなるわけではなく、法的な手続きをする必要があります

時効の成立した借金ならば貸金業者に「時効援用通知書」を送って時効の援用をする事によって借金が無くなります。
時効援用通知書を送る際に気をつけなければいけない事があります。
もし最後の返済日から5年経っていたとしても時効の中断が行われている可能性もあるので、信用情報確認も必要になるでしょう

信用情報開示請求についてこちらをご参考下さい


信用情報開示の手続きもあるので、専門家に依頼した方が時間を取らないのでオススメです

奨学金の時効について

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近年、奨学金の返済を滞納する事例が増えています。

日本学生支援機構の調査によると、奨学金を利用している大学生(4年生昼間部)の割合は50%以上を超えるという結果が明らかになっています。

現在、日本の奨学金制度には、「給付型」と「貸与型」の2種類がありますが、90%の学生は「貸与型」を利用していると言われています。

給付型奨学金の場合は返済義務はありませんが、貸与型奨学金を利用した場合は、大学卒業後に返済をしなければいけません。


3ヶ月以上滞納するとブラックリストに

この返済義務を怠り、滞納を続けている場合は注意が必要です。

具体的には、奨学金の滞納が3ヶ月以上続いた場合は、事故情報として個人信用情報機関(全銀協:JBA)に「異動」情報として登録(いわゆるブラックリスト)されることになります。

信用情報機関に事故情報として登録されてしまうと、消費者金融や金融機関などの金融事故と同様に、クレジットカードの使用停止やクレジットカードの契約、車のローン、住宅ローンなどを組むことが出来なくなるという弊害が生じます。

近年は、奨学金の滞納により、督促状が届くというケースが増加しているようです。

督促状や電話は、日本学生支援機構から直接来る場合もありますが、代位弁済請求により保証機構から来ることもあります。

また、長期間滞納を続けている場合は、裁判所から仮執行書付きの支払督促が届くことがあります。

この書面を無視し続けていると、最悪の場合、差し押さえの対象となるため注意が必要です。

通常、このような通知が来た場合は、無視をするのは禁物です。まずは、日本学生支援機構に連絡をとる必要があります。

ただし、消滅時効期間が成立しているケースがあるため、連絡については慎重を期すようにしましょう。

督促状が届いたり、電話での請求に不安を感じた場合は、いち早く時効制度に詳しい専門家に相談し、適切なアドバイスを受けることがベストであると言えます。


奨学金の消滅時効期間は10年

奨学金は、民法の一般債権という扱いとなり、10年間行使していなければ、消滅することになります(民法167条)。

そのため、最終支払い日から10年以上経過していれば、内容証明郵便を使用して消滅時効の援用を行うことで返済義務はなくなります。

しかしながら、奨学金は保証人や連帯保証人などの関係者が複数存在するため、複雑になるケースも多々あります。

奨学金の時効に関して少しでも疑問がある場合は、専門家に相談することをおすすめします。

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